Livet efter arbetslivet

Pensionssparande är ett spännande ämne. För många av oss ligger det på listan “det där jag borde ta tag i”, men som jag gör sen. Det är viktigt, men det är inte akut. Jag kan tycka det är lite synd, eftersom det är lätt att göra rätt med sin pension. Precis som vi pratade om i den förra delen: “Börja spara – men hur gör man” så är det något du kan fixa till idag och sedan behöver du inte tänka på det på flera år. Här får du mina bästa tips.

Mitt tips är att se på pensionen som en slags försäkring. Det är nämligen inte säkert att vi som arbetar som frilansare, konsulter, egenanställda eller företagare någonsin kommer kunna eller vilja sluta jobba. Som en vän till mig uttryckte det; det handlar inte om att gå i pension, det handlar om att gå i passion. 🙂

Problemet är dock att många av oss vet inte om vi kommer att ha möjligheten att jobba även om vi skulle vilja det. Hälsan kanske inte finns där, intresset kanske har skiftat till något annat eller man önskar helt enkelt sänka tempot. Det är då pensionen och ens pensionssparande kommer till sin rätt.

I Sverige har vi ett av världens bästa pensionssystem, men det innebär inte att det är utan brister. Den största utmaningen är framförallt storleken. Det är inte orimligt att majoriteten av oss som är i arbetslivet idag kommer att råka ut för det, som en twittrare för många år sedan kallade för 40-40-40-blåsningen.

Det vill säga att vi arbetar 40 timmar i veckan, i 40 år för att sedan leva på 40 procent av lönen. Det är därför jag anser att det är viktigt att spara till sin pension. Du kan logga in på minpension.se och se hur det ser ut för dig. Tyvärr behöver jag ge en variant på varningen som SVT brukar ge ibland: “Det kan innehålla jobbiga siffror”. Men! Den stora fördelen är som den amerikanske coachen Tony Robbins brukar säga: “The truth will set you free, but first it may piss you off…”

Det bästa med pensionen är att det är svårt att “fixa en bättre pension när man är 64 år”, men det är relativt lätt när man är yngre. Så, låt oss titta på några av de viktigaste punkterna.

Bekräfta att du har valt AP7 SÅFA i ditt PPM-sparande (och om inte, byt tillbaka!)

I Sverige sätts det automatiskt av 2.5 % av din lön till den delen som kallas för premiepension även kallat för (PPM). Det är pengar som fysiskt sätts in på ett konto hos pensionsmyndigheten. Hur dessa placeras kan du påverka själv.

Precis i linje med den förra artikeln är mitt förslag att placera dessa i linje med forskningen för att ge dig själv de bästa förutsättningarna till avkastning. Den absolut bästa fonden i min mening är det statliga alternativet “AP7 SÅFA”. Det är den lösning man får från början om man inte har gjort något aktivt val. Det är lätt att trilla i fällan att det man får från start är dåligt och att man “borde” byta. Mitt bästa tips är: gör inte det! Behåll – eller byt tillbaka – till AP7 SÅFA (du gör det via din inloggning på pensionsmyndighetens hemsida, det tar 3 minuter)

AP7 SÅFA är en av världens bästa globalfonder. De investerar i hela världen, de har en extremt låg avgift, de tar god hänsyn till hållbarhet, miljömässiga och sociala aspekter och de har presterat bättre än majoriteten av alla andra alternativ. Det är alltså steg 1. Logga in på pensionsmyndighetens hemsida och bekräfta att du har AP7 SÅFA och om du inte har den byt tillbaka. Om du mot förmodan inte får rätt på det, ringa deras kundtjänst på 0771776776. De är väldigt trevliga!

Inkomstpensionen – statens löfte till dig

Nästa del i ditt pensionssparande är din inkomstpension. Det är ca 16 % av din lön som sätts av varje månad. Till skillnad från premiepensionen sätts dessa pengar inte in på ett konto, utan de räknas som ett lån som du ger till staten fram till din pension. Det vill säga att staten har en skuld till dig. Den här delen i din pension kan du inte göra någonting med, så det är mest en information att vara medveten om.

Ett mål som du bör sträva efter över din karriär är att ligga på en lön runt brytgränsen för statlig skatt. I dagsläget (2020) är den ca 43 000 kr. På den nivån så maximerar du avsättningen till både din inkomst- och premiepension. Det kommer du nämligen få mycket nytta av när du går i pension.

Tjänstepension – den klurigaste delen

Den sista delen i pensionen är tjänstepensionen. Det är den delen som betalas av arbetsgivaren. Det vill säga att det har inget med varken staten eller dig som privatperson att göra. Mitt råd är att alltid försöka förhandla dig till samma villkor som om du skulle vara kollektivavtalsansluten. Den genomsnittliga avsättningen till tjänstepension brukar ligga på ca 4.5 procent av din lön. Det är ett bra mål att sikta på.

Du kan se vilken tjänstepension du har på minpension.se. Däremot är tjänstepension den mest kluriga delen i pensionssparandet eftersom varje arbetsgivare har sin egen lösning. Ibland kan du välja hur pengarna ska placeras och ibland inte. Så om du tycker att tjänstepension är klurigt, då är du inte ensam. Det tycker jag med och jag anses ändå vara expert.

Ljuset i tunneln är dock att samma principer som vi pratade om i förra artikeln gäller även för tjänstepensionen. Det vill säga att det handlar om att spara långsiktigt, regelbundet, i hela världen i alla företag så billigt som möjligt. Således brukar min rekommendation vara att välja den billigaste och bredaste globalfonden som du erbjuds. Det kommer ge dig bäst odds för en god avkastning. Läs gärna mer i den förra artikeln.

Eget sparande till pension

Jämte de statliga alternativen har du naturligtvis möjlighet att spara till pensionen själv. Jag brukar dock avråda från det initialt. Inte för att det inte är viktigt, utan för att andra saker bör prioriteras först. Det är viktigare att du sparar ihop en kortsiktig buffert som gör att du kan sova gott om natten. Extra viktigt är det för oss som arbetar som frilansare, konsulter eller egenanställda. Det är sällan man vet hur det kommer se ut om 6 månader.

Sedan kommer du sannolikt även skifta fas i livet ett par gånger då pengarna behövs och det är dumt att ha dem låsta i ett pensionssparande. Det kan vara allt från att skaffa familj, byta boende, skilsmässa eller någon annan förändring i livet. Om du har ett generellt sparande på ca 10 % av din lön konstant genom livet, då kommer du ha goda förutsättningar för att ha en bra pension också.

Om du har frågor, ställ dem gärna i RikaTillsammans-forumet, där inga frågor är för dumma, du kan få hjälp och tips på konkreta fonder hos just din leverantör och mycket annat.

Lycka till med ditt pensionssparande!

Jan Bolmeson

Psst! För dig som är mellan 25 och 66 år gammal och egenanställd hos Cool Company avsätts 4,5 procent av din bruttolön till tjänstepension. Sedan 1 januari 2023 är Cool Company nämligen anslutna till Säljarnas kollektivavtal. Läs mer om kollektivavtalet.