Var ska man spara?
Jan Bolmeson från RikaTillsammans tar dig med på en resa genom privatekonomins hemligheter. Här är del 4 av 5.
I tidigare artiklar har vi pratat om vikten att spara tidigt, att börja tänka på livet efter arbetslivet och konsumera medvetet utifrån ett perspektiv: “vad ger mig mest energi?”. I dagens artikel tänkte jag att vi lägger till den sista aspekten som hjälper en att få en bra balans i sparandet.
Det vanligaste misstaget jag ser folk göra är att de tar fel risk i sitt sparande. Många tar alldeles för lite risk i sitt sparande. Symptom på för lite risk är att man har mycket buffert, mycket pengar på sparkonto utan ränta och man är försiktig i sitt investerande. Problemet med att ha för lite risk är att pengarna kanske aldrig hinner växa till sig så att de räcker till det man önskar – t.ex. ett gott liv som pensionär. Pengarna räcker helt enkelt inte till.
Om det är fel att ha för lite risk i sitt sparande är det lika mycket fel att ha för mycket risk i sitt sparande. Problemet man tar då är att ens sparande kan “explodera”, det vill säga kraftigt minska i värde eller till och med, i värsta fall, gå ner till noll. Precis som i exemplet med för låg risk, hamnar man i en situation att pengarna räcker helt enkelt inte till. Samma resultat, bara att man tog en annan väg dit.
Jag brukar ibland tänka på sparande och investerande som att köra en bil. Man vill ju inte köra en bil som bara har en bromspedal. Lika lite vill man ju köra en bil som bara har en gaspedal. Tricket är ju att ha både och för att det ska bli en skön och bekväm åktur.
Inom investeringsvärlden brukar man därför prata om aktier som gaspedalen i portföljen och räntor som bromsen. Aktier, är som vi tidigare har pratat om andelar i företag. När företaget går med vinst så har du rätt till en del av den vinsten. Antingen genom att aktien ökar i värde eller att företaget delar ut en del av vinsten. Den mest avvägda investeringen i aktier är enligt tidigare en global aktieindexfond, eller fondrobot, som investerar i alla aktier i hela världen.
Räntor är samlingsnamnet för lån. De flesta av oss är vana vid att om man lånar pengar till boendet på banken så betalar vi en ränta till banken som ersättning för lånet. Att investera i räntor innebär att man lånar ut sina pengar antingen till t.ex. företag, kommuner och länder. Genom att låna ut dina pengar får du en förutsägbar – om än i dagsläget låg – avkastning. Dessutom har du ofta säkerhet, precis som banken har i ditt boende, i form av pantbrev.
Den stora fördelen med räntor är oavsett hur det går för aktierna, upp eller ned, så är räntorna förutsägbara. Ditt och mitt bolån förändras ju inte i värde beroende på om Hennes & Mauritz gått bra eller inte på börsen.
En tillgång som de flesta av oss känner till – och som är en del av räntorna – är bankkonto med insättningsgaranti. Det är en den enda riktigt säkra tillgången eftersom den svenska staten garanterar den upp till ca 1 000 000 kr.
Den kluriga frågan blir då hur bör man fördela sina pengar mellan dessa tre olika alternativ? En klassisk tumregel är att titta på sparhorisont. Det vill säga att investera 10 % i aktier per år du kan låta pengarna vara i fred. Om du inte behöver pengarna på 6 år, då lägger du 60 % i aktier. Resterande del fördelar du på bankkonto och räntefonder. Om du använder en fondrobot så brukar de hjälpa till att komma fram till ungefär samma slutsats och fördelning.
Det kan kombineras med ytterligare två tumregler. Pengar som ska användas inom 12-24 månader bör läggas på ett bankkonto med insättningsgaranti. Man vill inte råka ut för en situation där man planerar att t.ex. köpa eller renovera ett boende om 12 månader, sedan faller börsen med 30 % på tre veckor, som våren 2020, och därefter behöva skjuta upp det beslutet på obestämd framtid.
För dig som vill göra överkursuppgiften kring pensionssparande så kan man resonera som den statliga sjunde AP-fonden gör. I sparande till din pension tycker de att man har 100 % aktier fram tills dess att man är 55 år gammal. Från och med 55 års ålder lägger de på ca 2.5 % procent räntor per år. Det vill säga att om du pensionssparar idag, är under 55 år gammal då bör du ha full gas i bilen. Sakta ned, det kan du börja göra när du närmar dig 55 år. 🙂
Jan Bolmeson
Om artikeln
Tillsammans med Jan Bolmeson från RikaTillsammans kommer Cool Company publicera totalt fem artiklar med temat privatekonomi, och med ett speciellt fokus på egenanställda frilansare. Följ knappen för att komma till vår samlingssida för samarbetet med RikaTillsammans.
