Börja spara – men hur börjar man?

Det finns många anledningar till att börja spara. För någon handlar det om mer trygghet, att inte behöva oroa sig för pengar, att kunna resa, att kunna spendera mer tid med familjen och vännerna, att ha en större valfrihet i livet eller kanske till och med kunna tacka nej till ett uppdrag. Även om pengar inte är allt, så skapar de en hel del möjligheter och löser vissa problem.

Min tes är i alla fall att som frilansare, konsult eller egenanställd är det bättre att ha pengar än att inte ha dem. Vi som har jobbat på det här sättet är ganska vana vid att jobba hårt för våra pengar, på gott och ont. Vad vi däremot väldigt sällan har lärt oss är hur vi får våra pengar att jobba hårt för oss istället.

Det är ganska fascinerande. Särskilt med tanke på att det faktiskt är väldigt enkelt att komma igång med sitt sparande. Särskilt om man slutar lyssna på banker, finansiella rådgivare och alla andra i finansbranschen som tjänar pengar på dig. Mitt förslag är att istället lyssna på forskningen, de studier och de Nobelpris som har getts ut.

 Sammanfattar man konsensus i forskningen idag så låter den så här:

Spara så långsiktigt och regelbundet som möjligt i alla företag i hela världen så billigt som möjligt. Sluta försöka analysera bolag och gissa vilka investeringar som kommer gå bättre i framtiden än andra. Sluta försöka förutsäga marknadens rörelser och sluta ha en tro om framtiden. Det är bättre att singla slant än att lyssna på en experts förutsägelse om framtiden. Låt pengarna få jobba i fred och gör det de är bäst på. Tjäna pengar till dig.

Det jag personligen tycker är mest fascinerande är slutsatsen om att man inte ska vara aktiv. Sedan vi var små har vi alla lärt oss – särskilt vi som jobbar som egna – att den som kan mest, gör mest, engagerar sig mest, är mest påläst och lägger ner mest tid kommer att få bäst resultat. Det stämmer i alla områden. Förutom i sparande. Där är det tvärtom.

Den som gör minst, är mest passiv, engagerar sig minst och låter pengarna vara mest i fred, kommer också vara den som får bäst resultat. Konstigt, eller hur? Men väldigt tydligt belagt i forskningen, t.ex. med ett Nobelpris 2013 till Eugene Fama. Det är därför jag älskar sparande. Det är ett engångsjobb. Man gör det en gång och sedan är det klart för de kommande tio åren.

Rent konkret är forskningens rekommendation att spara i en så kallad global indexfond. En global indexfond är som en väska med över 1 500 av världens största bolag. Det betyder att om du köper en indexfond för 100 kr så kommer dessa pengarna fördelas med några ören i vart och ett av världens största bolag såsom t.ex. Apple, Google, Microsoft, Nestle m.fl.

Det är både tryggt och säkert. För det innebär att om du ska förlora alla dessa 100 kr, då måste alla de bolagen gå i konkurs samtidigt. Om mot all förmodan världens 1 500 största bolag går i konkurs samtidigt då kommer börsen vara vårt minsta problem. Om man istället tittar på sannolikheten för att gå plus, så är den över 90 % på en 10 års-period och faktiskt över 99 % över en 25 års-period.

När många pratar om att sparande på börsen är “gambling” eller “spel” så har de rätt, men bara utifrån en sparhorisont på 12 månader. Vad de missar är att tiden är din bästa vän. Ju längre tid du sparar, desto jämnare blir den genomsnittliga avkastningen och desto större blir sannolikheten att gå plus.

Det går bra att köpa en global indexfond hos din bank, givet att den kostar under 0.4 % i årlig avgift. Jag själv brukar rekommendera att använda en fondrobot. En fondrobot är en indexfond som är förbättrad med en del kringtjänster. Jag själv använder LYSA. De är störst och bästa om man tar en sammantagen hänsyn. Det går även bra att köpa en indexfond hos nätbankerna Avanza eller Nordnet. Exempel på bra globala indexfonder är t.ex. Länsförsäkringar Global Indexnära, Avanza Global eller Nordnet Indexfond Global.

Den sista tumregeln handlar om att hålla risken balanserad. Om du har 10 000 kr som ska investeras, då bör du max lägga 10 % i en indexfond per år du har i sparhorisont. Om du har sex års sparhorisont, då kan du investera 6 * 10 %, dvs 60 % i indexfonden, resten lägger du på ett bankkonto. Om du väljer en fondrobot så är det en av kringtjänsterna den hjälper dig med. Alla pengar som ska användas inom 24 månader bör stå på ett bankkonto med insättningsgaranti.

Så, då har du faktiskt fått ALLT som du faktiskt behöver veta om sparande. Trots att jag själv har sparat i mer än 25 år, av många anses vara en expert, så har jag majoriteten av mina egna pengar hos LYSA och i indexfonder på Avanza/Nordnet. Jag låter pengarna vara i fred, även i turbulenta perioder som i våras, och låter dem göra sitt jobb så kan jag fokusera på mitt. Att det dessutom ger ett resultat som är bättre än de flesta andras över tid, det är en bonus. 😎

 Lycka till med ditt sparande!
Jan Bolmeson